Cuando financias un coche es fácil fijarse solo en la cuota mensual. Pero dos ofertas con la misma cuota pueden costarte cientos o miles de euros de diferencia. Estas son las cifras que conviene mirar y lo que significan.
TIN: el interés del préstamo
El tipo de interés nominal (TIN) es el precio del dinero que te prestan, en porcentaje anual. Con él se calcula la cuota. Pero no incluye las comisiones ni otros gastos, así que por sí solo no sirve para comparar ofertas.
TAE: el coste real
La tasa anual equivalente (TAE) suma al TIN las comisiones y los gastos obligatorios, como la comisión de apertura, y tiene en cuenta que pagas cada mes. Es la cifra que permite comparar una oferta con otra. Por eso, la ley de crédito al consumo obliga a indicarla cuando un anuncio da cifras sobre el coste del préstamo.
Un ejemplo con números
Imagina que financias 15.000 € con un TIN del 8,99 %. Según el plazo:
- A 48 meses: 373,20 € al mes y 2.913,81 € de intereses.
- A 60 meses: 311,30 € al mes y 3.678,15 € de intereses.
- A 84 meses: 241,26 € al mes y 5.265,84 € de intereses.
Alargar el plazo baja la cuota, pero sube lo que pagas en total. Y si a esos 60 meses les sumas una comisión de apertura del 3 % (450 €), la TAE pasa del 9,37 % al 10,80 %, aunque la cuota sea la misma.
Cálculo con el sistema de amortización francés (cuota constante), sin seguros. Es un ejemplo para entender las cifras, no una oferta.
Cuatro preguntas antes de firmar
- ¿Cuál es el importe total que voy a pagar? Es la cifra que de verdad compara dos ofertas.
- ¿Hay comisión de apertura? Suele cobrarse al principio y sube la TAE.
- ¿Hay que contratar algún seguro? Si es obligatorio, su coste forma parte del préstamo.
- ¿Cuánto me cuesta adelantar pagos? Lo vemos abajo.
Tus derechos al financiar
- Desistir: tienes 14 días naturales desde la firma para desistir del contrato de crédito sin dar explicaciones.
- Devolver antes: puedes amortizar el préstamo antes de tiempo, del todo o en parte. En un préstamo a tipo fijo, la compensación que pueden cobrarte está limitada por ley: como máximo el 1 % de lo que devuelves si queda más de un año, o el 0,5 % si queda menos.
- Información previa: antes de firmar te tienen que dar por escrito la información normalizada del préstamo, con el TIN, la TAE y el importe total.
En resumen
Compara la TAE y el importe total, no solo la cuota. En Autohaus Iberia te damos todas las cifras por escrito antes de firmar. Prueba con el simulador de cuota o pídenos un estudio para el coche que te guste.
